Glossar

Das Gesamtranking fasst alle drei Teilscores zu einer Kennzahl zusammen. Es gewichtet Rendite, Sicherheit und Flexibilität gleichmäßig (je ⅓) und erlaubt einen schnellen Produktvergleich auf einer Skala von 0 bis 100.

Basis aller Vergleiche im Contract Scout.

Bewertet, wie gut ein Produkt im Verhältnis zu seinen Kosten und Leistungsparametern abschneidet. Einflussfaktoren: Effektivkosten (je niedriger, desto besser) und Rentenfaktor (je höher, desto besser).

Effektivkosten und Rentenfaktor bestimmen diesen Score.

Bewertet das Risikoprofil und die Kapitalabsicherung. Einflussfaktoren: SRI bzw. CRK (je nach Produkttyp), garantiertes Kapital und Insolvenzschutz.

SRI/CRK, garantiertes Kapital und Insolvenzschutz bestimmen diesen Score.

Bewertet, wie frei du während Anspar- und Rentenphase über dein Kapital verfügen kannst. Einflussfaktoren: Vererbbarkeit, Kapitalauszahlung (Anspar- und Rentenphase), Kündbarkeit und Beitragsfreistellung.

Vererbbarkeit, Auszahlungsoptionen und Kündbarkeit bestimmen diesen Score.

Geben an, um wie viel Prozentpunkte pro Jahr die tatsächliche Rendite durch alle Vertragskosten gemindert wird. Sie wirken ausschließlich in der Ansparphase und reduzieren das Endkapital. Ein niedrigerer Wert ist besser.

Hat direkten Einfluss auf den Renditescore.

Gibt an, wie viel monatliche Rente du pro 10.000 € angespartem Kapital erhältst. Er beinhaltet alle Kosten in der Auszahlungsphase und beeinflusst direkt die spätere Rentenhöhe. Ein garantierter Rentenfaktor ist besonders wertvoll.

Beeinflusst direkt die Rentenhöhe und damit den Renditescore.

Das prognostizierte oder garantierte Gesamtkapital am Ende der Ansparphase. Bei fondsgebundenen Produkten hängt sie von der Wertentwicklung ab und wird oft in verschiedenen Szenarien angegeben (optimistisch, realistisch, garantiert).

Indikativer Wert; fließt in die Renditebeurteilung ein.

Im Simulator kannst du wählen, ob die jährliche Steuerersparnis (z. B. aus dem Sonderausgabenabzug bei Basisrente oder Riester) laufend reinvestiert wird. Bei aktivierter Reinvestition wird angenommen, dass du die Steuererstattung jedes Jahr in eine gleichwertige Anlage mit derselben Bruttorendite einzahlst — sie erhöht so kontinuierlich dein Endkapital und damit deine spätere Rente. Die Steuerersparnis ist dann bereits in den angezeigten Werten enthalten. Ohne Reinvestition wird die kumulierte Steuerersparnis separat ausgewiesen: als Zusatz zum Endkapital in der Ansparphase und als eigenständiger Anteil in der Auszahlungsphase, verteilt über die Entnahmedauer.

Europaweit standardisierte Risikokennzahl (1–7). Stufe 1 bedeutet sehr geringes Risiko (niedrige Renditechancen), Stufe 7 sehr hohes Risiko (hohe Renditechancen). Wird ausschließlich bei Privatrenten verwendet.

Hat Einfluss auf den Sicherheitsscore. Nur bei Privatrenten relevant.

Deutsche Risikoklassifizierung (1–5) für Basisrenten und Riester-Verträge. Klasse 1–2: Niedrig (sehr konservativ, geringe Renditechancen). Klasse 3: Mittel (ausgewogenes Chance-Risiko-Profil). Klasse 4–5: Hoch (chancenorientiert, höhere Wertschwankungen möglich). Ein niedrigerer Wert bedeutet mehr Sicherheit, ein höherer mehr Renditechance.

Hat Einfluss auf den Sicherheitsscore. Nur bei Basisrente und Riester relevant.

Quelle: Offizielle CRK-Definitionen auf pia-crk.de

Der Betrag, den der Versicherer mindestens auszahlt — unabhängig von der Kapitalmarktentwicklung. Wird meist als Prozentsatz der eingezahlten Beiträge angegeben (z.B. 100 % = Beitragsgarantie).

Hat Einfluss auf den Sicherheitsscore.

Sichert zu, dass mindestens die eingezahlten Beiträge zum Rentenbeginn zur Verfügung stehen. Sie schränkt die Renditechancen ein, da ein Teil des Kapitals risikoarm angelegt werden muss.

Erhöht den Sicherheitsscore; kann Renditechancen begrenzen.

Gibt an, welchen Schutz dein Kapital im Fall einer Insolvenz des Versicherers genießt. In Deutschland schützt der Sicherungsfonds Protektor bei Lebensversicherungen. Zusätzlich kann ein Vertrag im Sondervermögen geführt werden (z.B. bei Fondspolicen).

Hat Einfluss auf den Sicherheitsscore.

Gibt an, ob das angesparte Kapital im Todesfall während der Ansparphase an Hinterbliebene weitergegeben werden kann. Bei Basisrenten ist die Vererbbarkeit eingeschränkt (nur an bestimmte Personen). Bei Privat- und Riesterrenten ist sie meist flexibler.

Hat Einfluss auf den Flexibilitätsscore.

Gibt an, ob du während der Ansparphase Kapital entnehmen kannst. Bei Basisrenten ist dies gesetzlich ausgeschlossen. Bei anderen Produkten kann es Teilentnahmen oder eine vollständige Auszahlung geben.

Hat Einfluss auf den Flexibilitätsscore.

Gibt an, ob in der Rentenphase Kapital als Einmalbetrag ausgezahlt werden kann. Das ist z.B. bei Privatrenten oft möglich; bei Riester kann zu Rentenbeginn ein Teilbetrag entnommen werden. Basisrenten werden grundsätzlich als lebenslange Rente ausgezahlt.

Hat Einfluss auf den Flexibilitätsscore.

Gibt an, ob du den Vertrag vorzeitig kündigen kannst. Bei einer Kündigung erhältst du den sogenannten Rückkaufswert, der in frühen Jahren oft unter den eingezahlten Beiträgen liegt. Basisrenten sind nicht kündbar (nur beitragsfreistellbar).

Hat Einfluss auf den Flexibilitätsscore.

Möglichkeit, Beiträge vorübergehend auszusetzen, ohne den Vertrag zu kündigen. Das angesammelte Kapital bleibt investiert und wird weiter verzinst. Besonders relevant in Phasen von Einkommensausfällen.

Hat Einfluss auf den Flexibilitätsscore.

Bei Privatrenten wird nicht die gesamte Rente besteuert, sondern nur ein altersabhängiger Ertragsanteil. Mit höherem Rentenalter sinkt der steuerpflichtige Anteil. Bei Basisrente und Riester gilt nachgelagerte Besteuerung.

Kein direkter Score-Einfluss, aber relevant für die Netto-Rente.

Bei Basisrente und Riester werden Beiträge in der Ansparphase steuerlich gefördert (Sonderausgaben oder Zulagen), aber die Rente in der Auszahlungsphase voll besteuert. Der Steuervorteil wirkt sich vor allem bei sinkenden Steuersätzen im Rentenalter positiv aus.

Kein direkter Score-Einfluss, aber steuerlich zentral bei Basisrente und Riester.

Der Grenzsteuersatz beschreibt, wie stark ein zusätzlicher Euro zu versteuerndes Einkommen belastet wird. Für Sonderausgaben ist deshalb die Steuerdifferenz vor und nach Abzug relevanter als der durchschnittliche Steuersatz auf das gesamte Einkommen.

Wird für die Schätzung von Steuerersparnissen in der Simulation verwendet.

Das Finanzamt vergleicht bei geförderten Vorsorgeprodukten, ob Zulagen oder der Sonderausgabenabzug steuerlich günstiger sind. Als zusätzlicher Steuervorteil zählt nur der Betrag, der über die bereits gewährten Zulagen hinausgeht.

Relevant für Riester und Altersvorsorgedepot.

Bei Riester muss ein Mindestbeitrag gezahlt werden, damit Zulagen nicht gekürzt werden. Er orientiert sich am Einkommen und den Zulagen. Liegt der Eigenbeitrag darunter, werden Grund- und Kinderzulagen anteilig gekürzt.

Kann Vertrags-Check und Simulation sichtbar beeinflussen.

Fondsgebundene oder klassische private Rentenversicherung ohne staatliche Förderung. Flexibel in Einzahlung und Auszahlung, Kapital kann vererbt werden. Ertragsanteilbesteuerung (§22 EStG). SRI als Risikomaßstab.

Alle drei Scores relevant. SRI statt CRK.

Staatlich gefördertes Altersvorsorgeprodukt mit Sonderausgabenabzug. Auszahlung ausschließlich als lebenslange Rente, keine Kapitalauszahlung, eingeschränkte Vererbbarkeit, nicht kündbar. Nachgelagerte Besteuerung. CRK als Risikomaßstab.

Eingeschränkte Flexibilität wirkt sich auf den Flexibilitätsscore aus.

Staatlich gefördertes Produkt mit Zulagen und Sonderausgabenabzug. Garantierte Beitragsrückgewähr zu Rentenbeginn. Teilkapitalauszahlung (bis 30 %) möglich. Nachgelagerte Besteuerung. CRK als Risikomaßstab.

Beitragsgarantie erhöht Sicherheitsscore; begrenzte Flexibilität.